Автор: Сергей Мишкур

Источник: www.fins.com.ua

 Сюрпризы зимы 2009 – 2010 ощутили на себепрактически все. В зимние месяцы всегда хочется снега и мороза, а в этот раз мыв избытке получили и того и другого. Вместе с холодами и метелями мы такжеполучили заснеженные и обледенелые тротуары, сильнейший гололёд на проезжейчасти, заносы, заледеневшие сугробы и массу других неудобств. Коммунальныеслужбы в этом году в этом году не справлялись с погодой, что существенноосложнило жизнь жителям нашей страны. Жалобы были практически по всем областям.Однако особенно остро проблему ощутили автолюбители. Многие, начиная с первыхчисел января, так и не смогли выехать на своих автомобилях. Кто-то не смогзавести своё транспортное средство, а кто-то даже не смог и от снега расчистить.Несмотря на это, многие всё же выбрались с паркингов, стоянок и гаражей. Погодаи недостаточная квалификация водителей сделали своё дело – аварийностьувеличилась в несколько раз. В связи с этим особенно актуальным становятсяотдельные аспекты договоров добровольного страхования транспортных средств(КАСКО), регулирующие возмещение ущерба в наиболее типичных ситуациях,связанных с резким ухудшением погодных условий. Как всегда, обнаружилисьнедостатки договоров страхования, которые нужно учитывать при их заключении,чтобы не иметь кроме проблем с погодой ещё и проблем со своей страховкой. Мыобобщили практику компании «Финанс-сервис» за конец декабря – начало января, атакже конкретные проблемы наших клиентов и людей, которые обращались к нам заюридической помощью и выявили наиболее проблемные моменты в зимнем страхованииавтомобилей.

1. Падение снега либо деревьев на автомобили

Договорастрахования некоторых страховых компаний не содержат такого риска вообще. Ряддоговоров страхования включают данные события в риск «Стихийные бедствия» либоочень нечётко описывают критерии фиксации и урегулирования таких событий. Инужно констатировать, что крайне небольшое число страховщиков выделяют такиесобытия в отдельный риск и достаточно чётко описывают перечень документов,необходимых для выплаты страхового возмещения. Если риск в договоре непредусмотрен, то комментарии излишни. Это отказ в выплате возмещения. Если жепадение предметов покрывается по риску «Стихийные бедствия», то это также можетбыть проблемой. Абсолютное большинство страховых компаний квалифицируют«Стихийные бедствия» на основании Государственного классификатора чрезвычайныхситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом Государственного КомитетаУкраины по стандартизации, метрологии и сертификации № 552 от 19.11.2001г.Кроме этого, определение «Стихийных бедствий» также содержится и в правилахстрахования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун,спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседаниегрунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д. Мы писали о даннойпроблеме в одной из своих публикаций.В качестве подтверждающего документа требуется справка с метеорологическойслужбы. Только вот вопрос в том, квалифицируют ли данное явление как стихийноебедствие и причём тут метеорологическая служба, если осадков в виде снега вэтот день не было вообще, а он просто упал с дерева. Некоторые компании требуютсправки от коммунальных служб либо жилищно-эксплуатационных организаций. Этолучше, но также может стать проблемой для клиента. Коммунальщики либо ЖЭО необязаны выдавать таких документов, это не урегулировано ни одним нормативнымдокументом. Кроме того, ещё нужно разобраться, какое коммунальное предприятиелибо ЖЭО обслуживает конкретную улицу либо часть территории. А как быть, еслиэто произошло за пределами города. Наиболее оптимальный вариант с точки зренияпрозрачности и удобства, на наш взгляд, это справка органов МВД. Хотя это инеправильно по своей сути, органы системы МВД не совсем имеют отношение кданной проблеме, но с другой стороны только так можно чётко понимать ипрогнозировать порядок и сроки оформления такого случая. Такой документ долженприниматься страховщиками, однако, единицы договоров страхования даёт возможностьоформлять аналогичные события именно таким образом.   

2. Поцарапал бампер либо нижнюю часть автомобиля об смёрзшийся снег

Решениеданного вопроса напрямую связано с наличием лимита на выплату страховоговозмещения без справки компетентных органов. Ущерб по таким случаям не оченьзначительный, однако, неприятно весной ездить на поцарапанном автомобиле.  Страховщики могут такой убыток с фиктивнымидокументами про неустановленного водителя не пропустить, да и тратить силы нанепонятное оформление нецелесообразно. Оформлять же на месте проблематично, таккак обычно непонятно в каком же месте всё-таки автомобиль поцарапал, авыясняются такие вещи после мойки. Лучший выход покупать покрытие с выплатойнезначительной суммы без справки компетентных органов.

3. Цвет автомобиля изменился под воздействием реагента для предотвращениягололёда

Это такжепроблема. В договорах страхования этот вопрос регулируется по-разному. Внекоторых компаниях договора страхования не содержат упоминания об этом, а вабсолютном большинстве – это исключение. Когда договор заключается, то на этопрактически никто не обращает внимания, однако потом покраска автомобиля засвой счёт может стоить денег. Оформление же такого случая – это также серьёзнаяпроблема. Там где о таких вещах в договоре не упоминалось, то это, как правило,недоработка методологов страховой компании. С учётом того, что договор непредусматривает в качестве исключения такого события, то и порядокурегулирования его не прописан. Как правило, такое можно встретить в достаточнослабых типовых договорах страховщиков. Однако обращать внимание на такие вещивсё же стоит.

4. Проезжал сугроб, а там оказался столбик 

Этоклассический наезд на препятствие и оформлять такие случаи следует в ГАИ.  Покрытие по классическому ДТП предоставляютпрактически все страховые компании, но проблема здесь заключается в другом.Теперь уже страхователи не оформляют случай как положено, опасаясь потерятьправа либо из-за нехватки времени, что влечёт несовпадение характера поврежденийс описанием механизма ДТП в справках ГАИ, которые фиксируют причинение ущербанеустановленным водителем. Практически все страховщики в настоящее времясотрудничают со специалистами-трассологами, способными определить дажескорость, с которой двигался автомобиль в момент причинения повреждений. Всвязи с этим всё же лучше оформлять аналогичные случаи, так как этопредусмотрено договором и отстаивать свои права при оформлении ДТП, мотивируятем, что страховое событие произошло не по вине водителя.

Таким образом,покупая договор страхования КАСКО нужно анализировать его положения на предметадекватности покрытия реалиям суровой зимы. И зима этого года лишнее этомуподтверждение.