Кредитование малого бизнеса

На сегодняшней день многие банки утверждают, что кредитование малого бизнеса - одна из их приоритетных задач. Но на практике это заявление не реализуется, ведь взять кредит небольшой фирме - задача не из легких.

В подобной ситуации у каждой стороны есть свои аргументы и объяснения. Банки смущает небольшой масштаб бизнеса, что делает трудным реальную оценку его состояния, кроме того, зачастую отсутствует залоговое обеспечение. Владельцы малого бизнеса очень часто не имеют возможности воспользоваться кредитными программами банков по причине завышенных процентных ставок при несоизмеримо коротких сроках погашения займа, да и процедура получения кредита - сложная и долгая. Помимо всего прочего, у них отсутствует стартовый капитал, либо же представители малого бизнеса не отражают в отчетности реальную финансовую ситуацию, что значительно снижает вероятность получения денег для пополнения оборотных средств или модернизации производства. Тем не менее, в течении последних лет в России стали появляться кредиторы, которые готовы идти на встречу предпринимателям, принимая их условия.

Безусловно, нынешние условия банковского кредитования малого бизнеса далеки от совершенства. Власти, понимая сложность ситуации, стараются идти навстречу бизнесу. Во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого бизнеса. Насколько такая поддержка эффективна, покажет время. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке - в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками.

Не подвергается сомнению тот факт, что в первую очередь при оформлении кредита заемщик обращает внимание на ценовые параметры - процентную ставку, срок погашения и максимально возможную сумму кредита, а также срок рассмотрения заяки. Средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные особенности - проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако специалисты отмечают, что недавно наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке. Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2006 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%. Сумма кредитования малого бизнеса варьируется от 5 тыс. до 1,5 млн. евро на срок от 6 месяцев до 7 лет. Кроме того, необходимо учитывать и сопутствующие платежи - комиссии, котрые могут увеличить ежемесячный платеж. Банки, которые специализируются именно на кредитовании малого и среднего бзнеса, могут предоставить отсрочку основного платежа на срок от месяца до года, но не освобождают от погашения текущих процентов. Прежде чем взять кредит, необходимо реально оценить свои возможности, тогда проблем с возвратом не возникнет.

В случае наличия положительной кредитной истории, взять последующий кредит получится намного быстрее, во многих банках даже предусмотрены льготные условия и сниженные процентные ставки. Пакет необходимых документов зависит от запрашиваемой суммы, чем она выше, тем соответственно больше справок придется предоставить. Стандартный набор документов - это документы основной деятельности (договоры с поставщиками и покупателями, договор аренды), учредительные документы, бухгалтерская отчетность.

Довольно часто банки требуют кредитное обеспечение (залог) - это может быть оборудование или имущество (недвижимость, авто транспорт, находящийся в собственности фирмы, либо принадлежащий кредитору). Также обеспечением кредита может быть и товар в обороте. Оценку залога в большинстве случаев банки проводят самостоятельно. Сумма залога должна покрыть размер кредита и проценты за весь срок. При этом банк чаще всего принимает в расчет ликвидность залога и берет за основу максимум 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки предъявляют требование - застраховать залоговое имущество. Это связано, в том числе и с тем, что в соответствии с текущим законодательством, в случае банкротства фирмы возможны ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не получается взыскать с предпринимателей - собственников бизнеса. Имущество под залогом поступает на аукцион, и банк не имеет на него преимущественного права. Эксперты советуют не опасаться подобных условий, ведь в том случае, если заемщик вовремя вносит ежемесячный платеж, залог ни в чем его не ограничивает. Многие банки охотнее дают займ клиенту, который оставляет залог ввиде, например, машины, рассматривая такое решение как еще одно доказательство серьезности клиента.

Некоторые банки ввели ограничения в выдаче кредитов по роду деятельности и не предоставляют займы организациям, занимающимся добычей и реализацией ископаемых, производством подакцизных товаров, игорным бизнесом. Банки охотно кредитуют производство и сферу услуг. Но тем не менее остается еще одно обстоятельство - это нежелание банков работать с начинающими предпринимателями. Для получения кредита чаще всего выдвигается требование, чтобы предприятие функционировало не менее 6 месяце - года, ведь большая часть банкротств случается в первый год работы фирмы.

Но получить стартовый капитал все же реально. Например, в том случае, если собственник компании - опытный предприниматель, либо имеющий функционирующее на момент взятия кредита предприятие, либо имеющий опыт успешного ведения бизнеса в прошлом. Оптимальным решением для "новичков" может стать нецелевой потребительский кредит или частный займ, позже можно будет обратиться в банк и воспользоваться программами кредитования малого бизнеса.

На сегодня статистика такова, что только 16% собственников малого и среднего бизнеса обращаются в банки для получения кредита. Осторожность банков в вопросе кредитования и опасения заемщиков приводит к тому, что в России общий объем выданных предприятиям малого и среднего бизнеса кредитов составляет 6 млрд долларов, когда имеется возможность увеличить эту сумму до 30 млрн, при условии выдачи займов всем желающим. Кредитование малого и среднего бизнеса считается рискованным, потому что банку непросто оценить риск из-за непрозрачности деятельности таких предприятий. Кроме того, в качестве залога многим заемщикам просто нечего предложить, а следовательномногие банки просто не готовы идти на риск.

Но по прогнозам аналитиков, в ближайшее время ситуация изменится, Эксперты уверяют, что через 4-5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится. Дальнейшее развитие финансирования малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут более доступными - сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся, требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими. Причина заключается в том, что происходит переоценка банками перспектив кредитования малого и среднего бизнеса, специализирующихся на удовлетворении неуклонно растущих потребностей населения. В большинстве случаев, работать с малым бизнесом готовы региональные банки, укрепившиеся на этом рынке.

На сегодня уже не менее 80 банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина - крупный бизнес уже поделен, а высокая конкуренция на этом рынке приводит к уменьшению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности.